Ипотечные брокеры находятся на кредитном брокерском от финансирования недвижимости специализированных компаний или частных лиц. Они сами не выступают в роли самих кредиторов , а организуют ипотечные кредиты у третьего кредитора для финансирования имущества заемщику . Кредиторами могут быть кредитные учреждения , строительные общества или страховщики . Заемщики в основном являются потребителями или компаниями в сфере недвижимости .
Бизнес-модель
Ипотечный брокер использует базы данных для сравнения предложений многих банков для потенциального заемщика.
Если он заключит кредитный договор с одним из этих банков, ипотечный брокер получит комиссию от кредитора за успешное посредничество по умолчанию в размере 1 процента от суммы кредита. Комиссия варьируется между кредиторами. Заемщику не нужно оплачивать комиссию. Он уже включен в процентную ставку по кредиту.
Используя брокер кредитный спб, заемщик сохраняет сравнение предложений по кредитам многих банков. В отличие от традиционного банковского распределения собственных займов, ипотечные брокеры предлагают более широкий спектр продуктов. Несмотря на то, что комиссия по ипотечному брокеру включена в кредитный срок, кредит обычно не дороже — зачастую даже дешевле — чем прямо у кредитора. Однако из-за различных комиссий по-прежнему полезно сравнить предложения нескольких ипотечных брокеров, чтобы вы получили самое дешевое предложение по кредиту в качестве заемщика.
Историческое развитие
С Sonnenblick Goldman первый ипотечный брокер был основан в 1893 году в Нью-Йорке . Sonnenblick-Goldman специализируется на организации займов для сложных проектов коммерческой недвижимости. Впоследствии появилось большое количество местных ипотечных брокеров из-за необходимости финансирования недвижимости и недвижимости на развивающемся западе США. Эти комбинированные кредиты от банков и частных инвесторов для облегчения финансирования, отклоненные только банками.
После Великой депрессии США стали сильно регулируемым рынком ипотечного кредитования. Ипотечные кредиторы взяли на себя финансирование крупномасштабных проектов в сфере недвижимости через государственные программы, сберегательные банки (американские сберегательные и кредитные банки), местные жилищные финансы и ипотечные брокеры. С дерегулированием банков США и ипотечного рынка до и в результате кризиса сбережений и кредитов многие бывшие сберегательные банковские агенты стали самозанятыми ипотечными брокерами.
В других англосаксонских странах ипотечные брокеры возникли в 1970-х (Великобритания) и 1980-х годах (Австралия). В 1979 году в Калифорнии началось первое регулирование деятельности по ипотечным брокерам . В 1990-х годах они стали доминирующими на этих рынках.
В Германии до 1990-х годов было всего несколько региональных специализированных ипотечных брокеров. С ростом популярности Интернета и внедрением бизнес-моделей американского электронного бизнеса в 1990 году появились многочисленные интернет-посредники в Германии, Италии и Франции. В 2012 году ипотечные брокеры в Германии имели долю на рынке финансирования недвижимости около 20-30 процентов.
Для финансового кризиса, вызванного крахом американского рынка субстандартного кредитования в 2007 году , американские ипотечные брокеры также регулярно обвиняются в финансировании банков и государственных учреждений.
Правовые рамки Ситуация в Европейском Союзе
В принципе, в Европейском союзе ипотечные брокеры подчиняются условиям Директивы о потребительском кредите при организации займов дляпотребителей . Это дополняется национальным законодательством для кредитных посредников в целом и ипотечных брокеров в частности. Из-за особых требований к брокерской деятельности по ипотечным кредитам и до сих пор очень разных правил в отдельных странах-членах ЕС 10 декабря 2013 года с Ипотечной кредитной директивой, новая нормативная база для деятельности ипотечных брокеров в Европе была единообразно реорганизована.
Ситуация в России
В России ипотечные брокеры должны отвечать тем же требованиям при предоставлении кредитов потребителям и предприятиям в качестве общих кредитных посредников. До сих пор описание работы ипотечного брокера в Германии не регулируется законом. Академия индустрии недвижимостипредлагает обучение как «Сертифицированный / ипотечного брокера / в (FMA)».
Ситуация в Австрии
В Австрии личный кредитный брокер может предлагать только кредиты, которые не обеспечены ипотекой. Деятельность ипотечного брокера входит в профиль работы агента по недвижимости. Только агенты по недвижимости могут бронировать ипотечные кредиты